上海商报社评：第三方支付缺的不仅是一张牌照
社评
提要：对于传统银行业来说，网上支付是不是创新，是不是给消费者带来利益，几乎和它们无关。面对这样的现实，中国第三方支付企业的未来，并不会因为有了牌照就一帆风顺。
规模庞大的中国第三方支付行业，上周五终于获得了首批合法经营的许可证。包括支付宝、财付通在内的27家第三方支付企业从央行那里得到了“非金融机构支付业务许可”的牌照。
这当然是好消息。首先这对已经习惯用预付卡乘公交和网上支付购物的消费者不啻是花钱放心的福音，这样他们可以放心地选择合法经营的企业进行支付交易。其次，对市场上已经长大成巨人的第三方支付企业来说，它们可以完全公开地进行经营活动，而不必顾虑头上总是若有若无地戴着一顶违法的帽子。
第三方支付在中国存在已久，且规模庞大。比如第三方支付交易市场最为活跃的网上支付，自1999年兴起以来(几乎与预付费卡同步)，至今短短12年里发展成为一个网上购物的消费者和商家须臾离不开的、交易巨大的支付工具。
据艾瑞数据显示，2010年中国第三方网上支付行业整体交易规模已达到10105亿元。同比2009年激增100.1%。艾瑞预计，2011年中国第三方网上支付交易规模将达到1.72万亿元；至2014年，整体市场将有望突破4万亿元大关。
不仅网络支付如此，各种预付卡规模也相当惊人。典型的第三方支付机构，这次并未获得第三方支付牌照的上海交通卡公司，现在已发行3800万张卡，日均交易额达3000万元，上海人出门坐车靠交通卡已是毋庸置疑的事实。面对这样规模庞大的行业及其成就，央行到现在才颁发牌照，不管有什么理由，迟钝的嫌疑总是难免的。
虽然现在第三方支付行业在央行论证下，终于获得了规范、合法经营的许可，但其整个行业面临着更快发展机会的同时，某些隐忧却并不因为牌照的颁发，而得以消除。
首先第三方支付里创新色彩浓厚、代表第三方支付未来的的网络支付企业，大部分不盈利，或者勉强保本，甚至包括市场占有份额超过50%的支付宝。数据显示，中国网上支付的规模已接近美国，但费率却只有美国的十分之一。
为什么中国网上支付的费率会这么低？这要从支付功能的源头和基础上来分析。支付功能的核心内容，其实就是金融服务的细化。一个再小不过的第三方支付机构，无论它是网上的，还是线下的，都可以看作一家只做支付的银行。但银行作为现代经济的皇冠，作为现代经济运行循环的头尾和基础，毫无疑问在中国绝对是高度垄断为国有的。
虽然中国并无法律规定银行等金融机构一定是国有控股的企业，但事实上中国金融业绝大部分牌照性资源必定是优先发给国有机构的。但目前第三方支付，尤其是代表未来市场方向的网上第三方支付群雄竟起，非公资本虽然不是唯一的市场经营者，但和传统银行业务国有绝对控制市场份额相比，网上支付却是民营企业的天下。前两名支付企业阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通，就占据了市场70%的份额。
传统商业银行对网络支付的创新，并无特别的兴趣。尽管它们有自己的网上银行，但显然这些网上银行并没有互联网商业模式的基因。它们依然是国有传统商业办理业务的模式，依然有着衙门一样的嘴脸，依然靠存贷息差为主要盈利方式。即便是从支付的角度来说，上万亿的第三方支付，和传统支付相比也是很微小的。因此之故，对于传统银行业来说，网上支付是不是创新，是不是给消费者带来利益，几乎和它们无关。
面对这样的现实，中国第三方支付企业的未来，并不会因为有了牌照就一帆风顺，它带来的创新所缺也未必只是一张迟到的牌照。