新版“健康险”更讲理儿了

　　本报济南1月9日讯以往，消费者同时投保社会医疗保险和商业健康保险，理赔时易形成冲突，这一现象有望得到改变。记者近日走访省城的平安、信诚等寿险公司获悉，今年新版的“健康险”产品对此进行了修改。凡是参加了社会医疗保险的消费者，如果再购买“健康险”，最多可以节省20％的保费。

　　市民小王、小李二人都购买了同一种医疗险。不同的是，小王多出了一份社会医疗保险。两人发生了意外后，住院医疗各花去了2000元。小王的社会医疗保险事先赔付了1000元，所以保险公司赔偿剩下的钱，为1000元。而小李没有社会医疗保险，保险公司赔偿总额的80％，为1600元。两人花了同样的钱购买商业保险，但是最后得到的赔付却相差不少。对此，小王感到很不理解。

　　保险专家王勇解释说，保险公司之所以这样赔付，是因为按照目前的保险法规中的“损失补偿原则”规定，当被保险人发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，确保被保险人在经济上恢复到受损前的状态，但不允许被保险人因此而获得额外的利益，即：保险公司不能赔双份儿。

　　如何在不违反保险赔付原则的前提下，又照顾到消费者的实际利益呢。记者了解到，目前省城一些保险公司开发出的新的“健康险”产品就克服了类似的缺点。其中一款名为“住院费用医疗保险”的保险品种，按照客户是否拥有社会医疗保险分别设计了Ａ、Ｂ两款产品。如果消费者工作稳定有社会医疗保险，则可以购买Ｂ款产品，反之购买Ａ款。Ｂ款比Ａ款便宜20％。而另外一家公司的“住院费用补偿医疗保险”方案则规定，如果客户拥有了社会医疗保险，那么在最后的保障项目上，会多出600元的基本医疗外药品费用保证金。

　　保险专家认为，新版“健康险”这样的设计，体现出了保险的公平性。一方面保险产品保障了所有投保人应有的损失补偿；另一方面，它还强调了投保人的个人权益，通过保费的降低或额外补偿，让投保人在保险方面的实际付出与其投入成比例，让自己的保费花得“物有所值”。