加息了，我们也该“随息而动”

　　本报8月19日讯(记者 周芳)央行昨天宣布，自今天起上调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存款、贷款基准利率均上调0.27个百分点。加息预期成为现实。房贷要不要提前还？已存的钱怎么处理？哪种理财方式变得最好？今天，记者采访了有关专家。

　　房贷：不必急着提前还

　　贷款利率上调后，不少市民担心自己的利息支出会马上增加。其实并非如此。据银行人士介绍，无论是贷款买房，还是贷款购车的市民，如果已经与银行签订了贷款合同，银行目前都会按合同约定的旧利率执行，直到明年1月1日起，银行才会按新利率重新计算利息。

　　房贷利息增加，贷款买房的市民首先想到的就是自己是否要提前还贷。中国银行济南分行个人金融部的侯少东经理表示，此次央行利率提高的幅度很小，市民是否提前还贷还需要根据个人的资金状况来定。如果资金比较充裕，可以考虑提前还款，但如果资金已经有了一定的投资渠道，则没有必要影响原有的计划。同时如果贷款年限已所剩不多，提前还贷则意义不大。打算提前还贷的市民只要在今年年底前办妥，就可以不受损失。

　　据介绍，目前济南大多数房贷的贷款期限在5年以上。以一笔30万元20年期的贷款为例：原房贷基准利率6.39%，月供为2217.33元。调整后，五年以上贷款基准利率为6.84%，月供为2297.17元，每月需多支付80元。由于现在多数银行对按揭购房者采取基准利率打9折的优惠利率，因此，以调整后五年以上贷款基准利率6.84%打8.5折测算，月供为2117.23元。同样都是实行基准利率下限，调整前后房贷月供相差则不多，每月仅多支付约11元。

　　“已经申请了固定利率房贷的用户是押对宝了，而且签的期限越长越合算。”这是固定利率推出后央行第二次提高贷款利率。专家认为，央行的又一次加息对固定利率房贷有很大的推动作用。

　　储蓄：是否转存要看存款时间

　　济南工行经二路支行个人业务处负责人王伟介绍说，对于青睐银行储蓄的市民而言，加息无疑是个好消息。以1万元一年期定期存款为例：加息前的利息收益为10000×2.25%×80%(扣除20%利息税)=180元，加息后的利息收益为10000×2.52%×80%=201.6元，利息收入将增加21.6元。

　　王伟表示，如果想让自己的定期存款享受新的利率，就需要到银行网点把原来的定期存款取出来，然后重新再存一次。当然，这样做会承担一定损失，那就是在存入时间到支取日期这段时间把定期转活期的利息差损。如果存款转成活期的损失大于新增存款利率带来的收益，或者基本持平就没有必要转存，但如果是最近刚刚存入的期限比较长的定期存款，就可以到银行重新办理一下定期存款手续，这样就能享受新的存款利率收益。但对已经存了一年半以上的定期存款而言，转存会因原有收益按活期计算而使收益减少。此外，对于几千元的小额存款，本次加息的影响不会很大。

　　国债：不必提前兑现

　　凭证式国债有“金边债券”的美称，一直受到稳健型投资者的追捧。但加息的消息一出，不少人想到，手中的国债要贬值了，是否该提前兑现？招商银行济南分行理财师说，存款基准利率上调后，国债收益率也将水涨船高。市民最好静观其变，不要盲目决策。

　　理财专家建议，投资者提前兑付国债面临两大损失：一是要被扣除国债票面金额的0.1%手续费，二是要按照活期利率计算收益，购买够半年不足一年按0.72%付息，满一年按1.6%付息，而不能获得购买国债时所约定的收益。而即使此次加息，相比之下，国债的实际收益率还是高于同期存款利率的。譬如，3月份发行的5年期凭证式国债的利率为3.49%，虽然加息后的5年期存款利率为4.14%，但扣除20%的利息税后实际利率只有3.312%，因此国债暂时不要提前兑现为好。

　　理财：尽量瞄准短期产品

　　济南多家银行的理财专家均表示，升息后人民币投资产品收益提高，拉近了人民币投资产品与外币投资产品之间的收益率差距，进一步降低了外币理财产品的吸引力，使得人们手中的外币越来越“不值钱”，因此手中持有外币，而近期又没有使用预期的市民，应当尽快到银行结汇。对于今后理财产品的购买方向，要尽量选择收益率相对较高，而理财期限又相对较短的人民币理财产品，以确保在规避进一步升息风险的前提下，获得更多的收益。

　　与此同时，长城人寿济南分公司的保险专家也表示，加息对保险来说，特别是对消费者目前非常关注的银行保险而言，从短期看，万能险的收益增加可能到1至2个月后才能有所体现，但从长期看，由于保险产品本身的特点，加息带来的投资收益的提高会完全体现出来。以万能险为例，目前在银行销售的万能险都具有投资保底(按照保监会规定，保底利率最高为2.5%)和息涨随涨的功能，再加上其具有的灵活支取、自由追加等特点，无疑显现出巨大优势。