我的养老金调查(3)

　　三、80后的养老观

　　这里是北京东三环的繁华街头，我们在这里进行一次随机采访。希望能了解人们对养老社会保障的认识。

　　记者提问：“你有养老保险吗？“

　　街头被采访者1：“现在暂时还没有。”

　　街头被采访者2：“没有，我刚上班，没有考虑，等以后退休再说吧”。

　　街头被采访者3：“不是有社会保险吗？那不是单位给交吗？自己，我也不知道咋弄啊。”

　　街头被采访者4：“我自己没有养老保险，我爸妈有。我现在还年轻，以后再说。”

　　在我们的随机采访中，我们发现年轻人普遍觉得时间还早，暂时不用为退休养老生活做准备。但上了一定年纪的人就不这么想了。刘立军，是北京一家食品厂的退休工人。退休以后，没有了工厂的紧张和忙碌，日子过得平静而清闲。刘立军的家，面积不大，陈设简朴，一台已很少见到的老式的冰箱，占据着小小客厅的一角。除了收拾家务，刘立军就是忙着为家人准备饭菜，他告诉我们退休之后感觉经济上的压力比上班时大了许多。

　　记者：“退休以后，退休金有多少呢。”

　　退休工人刘立军：“退休之前工资大概两千多块钱左右吧。退休以后拿800多块钱。就是生活质量有一些下降了。这两年，国家每天调一点，每年调一点，现在拿不到1300吧。”

　　除了原来单位给办的职工养老保险之外，刘立军没有再考虑过其它的退休养老保障方式，说起这一点，她很是后悔。

　　记者提问：“你自己买过商业养老保险吗？”

　　退休工人刘立军：“没有，没买过。我给我儿子买过保险。就是挺后悔的，要是当时如果自个买一点就更好了。”

　　刘立军说，当初工作的时候，就没有想退休以后的生活该怎样安排，现在真的退休了，才发现收入下降了，仅靠社会基本养老金，要想保持以前的生活质量真是不容易。根据有关市场调查机构对在职人员的一份调查报告显示，目前中国的城镇人口中，存款是人们最主要的个人养老保障方式。 有在75%的在职人员和90%的退休人员表示，缴纳社会基本养老金是自己退休养老的主要资金计划。而对于什么时候开始实施个人的退休养老计划，绝大多数被调查者表示要等到47岁左右才开始考虑。

　　法国再保险公司亚太区总裁何国韬：“我认为在消费者层面，有很多工作要做，有很多教育工作要做。我认为至今，多数企业以及多数中国人都享受着国家体制，还没有转变到商业保险体制下，这是意识层面的巨大差异。在这个过程中，我认为中国的保险业和消费者市场需要大量合作和理解，以创造出国家保险与商业保险的一个有力结合体。”

　　社会民众对生活风险的认识程度和措施准备，实际上反映了一个社会整体抗风险的能力。如果大家对未来退休生活都没有提早筹划的话，中国未来的发展将承受很大的压力。

　　中国保险行业协会会长王宪章：“我觉得第一个，国家政府要尽快立法。《社会保障法》对保障一个制度的建设是至关重要的。第二点，政府要加大消费引导，教育国民不仅要转变消费的观念，要增强自我保障的意识，不要过分对国家依赖，你有能力的时候，也要参加一个商业保险来增强自己抗风险的能力。”

　　经过20年的改革和探索，我国已经在许多地方对养老保障进行了试点，现在应当将成熟的试点经验上升为法律，尽快制定出台社会保险法、社会救济法等法律法规。这样，通过法律的强制力和教育的普及，才能够较快地提高民众对生活风险的抵御能力。还有人认为，虽然现在许多人还缺乏防御风险的意识，但如果我们能够帮助他们认识风险，能够为他们提供需要的养老保险产品服务的话，这正是一个巨大的商机。

　　叶梅，是一家保险公司的业务员，她的工作是向客户推销养老保险产品。

　　新华人寿保险公司业务经理叶梅：“养老保险，是我们现在和客户沟通的话题。原来客户对养老保险不认可，觉得自己还年轻，等退休以后再说。现在不一样了，随着客户对社会保险的了解，那么认为要光靠社会保险发下来的退休金呢，不能满足现在的生活。所以，越来越多的客户关注养老保险。”

　　叶梅今天的客户，是一家小型商贸公司的老总。叶梅向客户详细讲解了养老保险产品的特点，把商业养老保险细细地算了一回帐，很快，一份养老保险合同就签订了。

　　某商贸公司总经理李嘉楠：“保险，我还是比较看重商业养老保险，社会保险我也有，但是，我感觉那一块儿的钱太少了。真要等我以后退休了，自己拿的那块，也就几百块钱、上千块钱。看我现在，开车可能连我每个月的油钱都不够。所以说，我想，现在正年轻，生意上还过得去，我尽快的多拿出一部分钱来，开始投资这个商业养老保险，也就为自己以后退休做一个储蓄吧。”

　　社会基本要老保险是一种政策性的保险，中国的国情决定了它必然是广覆盖、低保障、保基本，政府不可能把基本养老保险水平定的太高。而在基本线以上的保障应当通过商业保险的手段来解决。以北京为例，目前，近69万名65岁及以上的退休人员，月人均基本养老金水平在1400元左右。如果有人觉得这样的收入还不能满足自己的养老需求，就需要通过购买商业养老保险来进行补充。叶梅说，现在有这样想法的人，越来越多了。

　　新华人寿保险公司业务经理叶梅：“大概我的客户70%吧，都给自己买养老金保险。原来我的客户基本上都是给孩子买，现在他们越来越关注自己的退休生活，给自己买养老保险的人越来越多。”

　　根据中国保监会公布的数据，近年来，我国商业养老保险覆盖人群逐步扩大，业务规模迅速增长。2001年以来年均增长速度为15%，2006年实现保费收入626亿元，已积累养老保险基金2000多亿元。

　　中国保监会副主席魏迎宁：“大力发展商业保险，对于建立、健全多层次的社会保障体系、构建社会和谐安全网具有重要意义。只有在政府推动和政策引导下，商业养老保险才能得到长足的发展，政府在养老保障问题上，承担责任过重的问题，才能够得到有效的解决，多支柱养老保障体系的优势，才能够得到充分发挥。”

　　根据国家的有关规定，企业年金，是由企业和企业员工共同建立的一种补充性的养老保险，企业要为每一个员工都建立个人账户，在这个个人账户中，企业缴费、个人缴费都要用不同的子账户来代表，所以，它的资产所有权关系是非常清晰的。企业年金，只能是由国家批准的专业金融机构以信托的方式来管理。企业年金的资产，有着良好的独立性和安全性，不管是企业破产也好，还是管理这笔资产的金融机构出现了问题也好，都不会影响这笔企业年金资产的安全性和独立性。

　　中国社会科学院金融研究中心主任李扬：“这个企业年金的缴交者除了个人之外，还有他所服务的公司。过去对公司缴交的这部分，是不是属于个人、怎样属于个人、这个个人从这个公司转移到别的地方区工作以后，能否带走、怎么带走，都是有争论的。这次他这个规定就非常明确。首先，权益是属于你的，尽管是公司代你缴交的，但是权益是你的。当然也说到你在什么情况下，能够部分的实现这个权益，在什么情况下可以全部的兑现这个权益，是五年以上就可以百分之百的带走了。”

　　在一些经济发达国家，70%以上的企业都有年金计划。目前我国的企业年金还刚刚起步，其中蕴涵着的巨大的市场机遇已经显现。

　　新华人寿保险股份有限公司企业年金管理中心受托服务部经理张志勇：“从业务启动以来，这个业务发展是非常快的。2006年年底的时候，我们大概有差不多5000户的个人账户。但是，到了今年年底的时候，我们差不多管理的账户已经达到了50000户，就是说相当于涨了9倍。”

　　政策有了、金融机构的投入热情也有了，但除此之外，中央财经大学保险学院郝演苏教授认为，还有一个重要的问题急需解决。

　　中央财经大学保险学院执行院长郝演苏教授：“目前在企业年金制度当中呢，我们实行的是税前抵扣制度，而这个税前抵扣制度在很多地方是不同的，有3%、4%，个别地区有8%，所以我认为应当建立一个全国统一的标准，这样有利于平衡东西部关系。”

　　按照劳动和社会保障部的规定，在2008年年底前，国内的企业年金将全部交由商业化运作。有关预测数据显示，未来5年内，中国企业年金业务将以年均29%—44%的速度增长。据世界银行预计，2030年，中国养老金资产总规模将达1.8万亿美元，将成为世界第三大养老金市场。