穷人的诚信

　　资源的匮乏不但是穷人自身的困境，也在时刻敲打整个社会的神经。大名鼎鼎的世界银行把消除贫困视为自己的头号使命，并和许多国际组织及政府一起已经为此奋斗了数十载。但就在它们频频遇挫之际，在那个经常被洪水、风暴和疾病肆虐的贫穷而拥挤的孟加拉国，却诞生了一个奇迹。尤努斯教授走出了象牙塔，他的乡村银行(格莱珉的原意)带给了穷人新的出路。

　　-一 鸣

　　自古以来，贫困、疾病和战乱就是人类的公敌，成为压在人们头上的“三座大山”。但相较于战争和疾病，对于人类而言，贫穷则是更加难以融化的冰山。

　　根据世界银行2006年的报告，全世界目前至少有12亿人生活在极端贫困线以下。这个事实告诉人们，我们生活的这个星球，还远远不是一个和谐的世界，更不能轻言这是一个乐观的时代。

　　“贫贱不能移、威武不能屈”，从经济学上来讲，就是不管有多穷，追求“体面生活”和“永久和平”的梦想永远不会泯灭。但极端贫困就可能使得这种追求变得非常困难而接近于不可行。2006年，诺贝尔和平奖颁给了经济学家尤努斯和他的格莱珉银行，授奖公告是基于如下信念：永久和平只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才有可能。也就是说，贫困也是战乱的原因之一。解决贫困问题，也就能够促进和平。

　　我们也知道，这个世界上所有国家的穷人都多于富人。那么，究竟哪些国家应该被定义为穷国呢？

　　印度诺贝尔文学奖获得者泰戈尔早在上世纪初叶便说过，“答案在于穷人没有机会获取收入致富的国家就是穷国”。然而，问题在于，穷人在没有任何财产的情况下如何能够致富呢？有一种假设是，穷人能够获得某种援助，这便是全世界所有国家扶贫的真正核心问题，但现实却是，发展中国家的扶贫基金往往捉襟见肘。另一方面，与之形成残酷对照的则是现代金融机构(主要是银行)却为大量无法有效增值的货币而发愁，是什么阻挡了它们向穷人贷款呢？关键还是穷人的诚信始终无法有效地落实。

　　在现代金融体系中，贷款需要抵押担保已经成为一种顽固的习惯。银行家用繁密的法律条款来限制客户，以确保自身不受损失。在未获得任何抵押的情况下向穷人发放贷款，一向被传统的银行家认定为一件行不通的事。因为，在这些人看来，穷人的信用是无法靠道德来保障的，甚至他们根本就认为穷人无所谓有没有道德。这也正应了孟子 “有恒产者有恒心” 的名言。因此，向这些穷人贷款注定将得不偿失。这样，急需启动资金的穷人路过银行只好“过屠门而大嚼”，发出“朱门酒肉臭”的无奈感慨了。

　　《穷人的诚信》一书详细描述了格莱珉银行的草根经营和奋斗精神。在炎热潮湿的恒河三角洲，他们住在没有空调的办公室，每天要骑着自行车穿梭于小镇乡村，逐一和借款人谈心。银行的服务没有教条，开放的储蓄存款、灵活的贷款产品、分行自负盈亏、利率由市场决定。除此之外，保险、养老、教育贷款……这些新业务的开发全都来自最基层的实际需要。

　　不断创新的格莱珉银行的实践表明，穷人的诚信和恒心并不只是动情的宣传，更可以生根、开花和持续发展。尤努斯教授的成功，与其说是凭空给穷人输送了资源，不如说是帮他们解放了制度的束缚，为他们打开了金融市场的大门。长期为农村信用和小额信贷问题所困的中国人，或许能从他们的故事中看到某些有益的启发。

　　穷人其实是守信的，这并不是出于恐惧，而是因为他们充满智慧。他们明白，偿还贷款更符合自身的利益。

　　其实，不过，孔子也曾说过“民无信不立”的话，这正说明诚信对于个人与社会的极端重要性。诚信似乎成为穷人难以克服的千古难题。但对于2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉国经济学家尤努斯来说，他大有“虽千万-人逆之，吾往矣”的气慨，石破天惊地宣称“穷人也一样有诚信”。如今，他创办的格莱珉银行(意为乡村银行)已逾三十年，一直致力于为贫困人群服务。《穷人的诚信》这本书里便详细讲述了格莱珉从萌芽到成长，以及在危机中力挽狂澜、浴火重生的精彩历程，读来感人至深。两位作者都是尤努斯的学生，第二位作者还是目前格莱珉的副总经理。虽然，银行已经经历转型，但无论第一代还是第二代格莱珉银行，其精髓和信念却是一贯的，即如同书名所说—“穷人总是会知恩图报的”(The poor always pay back)，因此要相信穷人的诚信。

　　然而，尤努斯的事业却不是一帆风顺的， 1998年孟加拉国发生史无前例的大洪水时，格莱珉银行的坏账迅速增加，甚至与很多借款人完全失去联系。银行遇到创建以来空前的困境。在尤努斯的支持下，他的得意门生、当年的分行行长和如今的副总经理—也是《穷人的诚信》的作者—迪帕尔·巴鲁阿则开始了大胆的试验。他们坚决不对借款人提起诉讼，而是尽一切可能帮助他们克服现实困难，重新安排借款合同。相信穷人的尤努斯和格莱珉银行没有失望，在漫长的重建过程中，与银行失散多年、甚至已经搬离原来村庄的人们回来了，重新和银行续约，归还拖欠的债务。时至今日，格莱珉银行每月还会收到很多早已被注销的债务的还款，有些甚至来自遥远的海外。作者由此断言，穷人珍视自己的诚信，这已经成为被充分证明的结论。 -